2015年12月末，當我跟老苗再次談到虛擬賬戶時，他說：“現在看來，虛擬賬戶體系救了我們的大命。”在他看來，虛擬賬戶體系對支付寶有很特殊的意義：如果公司仍沿用最早的閘道器支付模式，根本就無法支援現在的交易量。

老苗給我算了一筆賬，在支付寶剛開始的那幾年，電商交易額的增長十分陡峭，但是銀行體系的轉接清算系統能力發展得比較緩慢，二者之間的缺口很大，虛擬賬戶模式解決了支付的容量和效率等各方面問題，經過十幾年的發展，現在淘寶網每天有約一億筆交易。若是沒有賬戶體系，支付寶每天就要報給銀行一億筆交易申請，這將是公司一筆巨大的成本。有了虛擬賬戶，一億筆交易就能壓縮到兩千萬筆，業務量降下來之後，成本也隨之下降了。從這個角度來看，虛擬賬戶就像一個蓄水池，既減輕了銀行轉賬的壓力，也增強了支付寶自身的系統彈性。

和老苗一起搭建賬戶體系的程立，也是在多年後才看出虛擬賬戶的重要意義：“剛開始的時候只覺得它可以提高支付的便捷性，後來才發現意義遠不止於此。”

賬戶體系是支付寶不同於閘道器型的支付、不同於VISA等支付清算組織的關鍵之處。首先，使用者將錢放在支付寶的虛擬賬戶會產生一定的使用者黏性，因此使用者的使用頻率就會大大提升；其次，使用者消費行為的資料會自然沉澱下來，有了資料的沉澱和積累，支付寶和後來的螞蟻金服才能做風控和資料運營。現在，由交易和支付而沉澱的資料，已經構成了螞蟻金服提供金融服務的核心資料。因此，只有依託賬戶體系，螞蟻金服才能瞭解使用者、服務使用者。

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