一、對《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》的分析

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯合釋出了《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》（銀髮〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）。這是網際網路金融監管的綱領性檔案，本報告對《指導意見》有如下解讀。

第一，檔案層次高。十部委聯合釋出之前，《指導意見》獲得了黨中央、國務院的同意，這在經濟政策類檔案中是不多見的。

第二，《指導意見》對網際網路金融給出了明確定位。《指導意見》指出：“網際網路金融是傳統金融機構與網際網路企業利用網際網路技術和資訊通訊技術實現資金融通、支付、投資和資訊中介服務的新型金融業務模式”。

學術界對網際網路金融一直有爭議。一種觀點可以稱為“模式論”，認為網際網路金融是一種新的金融模式和執行結構，能夠大幅提高金融執行效率。另一種觀點可以稱為“工具論”，認為網際網路金融是透過網際網路來運作的金融業務，網際網路只是一種技術手段。

《指導意見》的“新型金融業務模式”實際上是一種折中的提法，認為網際網路金融仍屬於金融，但在銀行、證券、保險之外會出現“網際網路金融類機構”。《指導意見》肯定了網際網路金融的正面意義，認為網際網路金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用。《指導意見》還定下了網際網路金融發展與監管的基調，即“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的總體要求。

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