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想到這裡，沈鋒搖搖頭，拿起另一份調研報告，這才是重點。

19年末國內信用卡持卡人約3.5億，同期央行有信貸記錄人數約5.5億，未被信用卡覆蓋的2億缺口正在被花唄、任性付、白條等代表性消費貸產品填補。

這兩年電商系消費金融產品相繼推出免息功能，為購物消費賦能。既讓申請不到信用卡的人享受到30天免息的服務，又透過6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘獲大批持卡人。

各種花唄們與信用卡客群互補、場景互補，相安無事。但同任何商業故事的演變邏輯一樣，生存與發展的需要，總會讓雙方相遇、重疊，直至短兵相接……

銀行VS網際網路巨頭，

一觸即發！

就這麼一下一上中，雙方客群越來越重疊。

以前信用卡是全場景支付工具，而電商系分期產品僅侷限於電商生態內。但隨著支付寶、蘇寧支付等支付工具的破圈，電商系分期產品已經突破使用場景的桎梏。

比如人家花唄，除依託支付寶外，還可透過分期外掛和API外掛獨立接入各種消費場景。從展示優先順序、促銷優惠補貼上看，貌似比信用卡給力？

最讓自己感覺神來之筆的還是：《關於信用卡還款服務規則的公告》，竟然直接對信用卡還款徵收手續費！

既能降低，又能夯實資金閉環，鼓勵使用者用其他平臺中的錢去還信用卡，支付寶的錢還留在支付寶內。

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